Семейный бюджет предпринимателя: сначала отделите личное от бизнеса

Пока личные деньги и деньги дела лежат в одной голове, нельзя ответить ни на один вопрос: ни сколько вы зарабатываете, ни сколько стоит ваша жизнь. Разбираю порядок, с которого начинается личный бюджет при своём деле.

С деньгами в семье обычно происходит одно из двух. Либо их не считают совсем и в конце месяца удивляются. Либо считают, но не планируют: таблица трат есть, а решения из неё не следуют.

У предпринимателя добавляется третья беда. Личные деньги и деньги бизнеса лежат в одной голове, иногда и на одном счёте. Пока это так, невозможно ответить ни на один вопрос: ни сколько вы зарабатываете, ни сколько стоит ваша жизнь, ни сколько бизнес на самом деле приносит.

Шаг первый: разделить

Если вы ИП, сначала отделяются личные деньги от денег дела: зарплата себе это фиксированная сумма с расчётного счёта раз в месяц, остальное остаётся в бизнесе. Налоги и деньги бизнеса считаются отдельно и в другом месте.

Без этого шага любой личный бюджет считается неверно. Хороший месяц в бизнесе превращается в дорогой отпуск, а плохой в панику, хотя в обоих случаях ваша зарплата должна была остаться одной и той же.

Шаг второй: собрать вводные

Доходы отдельно стабильные и отдельно нерегулярные. Обязательные расходы. Остаток и ставка по каждому кредиту. Цель с суммой и сроком. Регион: цены и нормы в Москве и в регионах разные, а готовые нормативы из интернета чаще всего московские.

Если есть банковские выписки, работать надо по ним, а не по вашей оценке трат. Разница между этими двумя источниками обычно оказывается не в вашу пользу.

Шаг третий: порядок приоритетов

Он один и тот же, в каком бы положении вы ни были.

• Не набирать новых долгов.
• Подушка на три-шесть месяцев обязательных расходов.
• Досрочно гасить самые дорогие кредиты, начиная с максимальной ставки.
• И только потом цели.

Правило «пятьдесят, тридцать, двадцать» (нужды, желания, накопления) берётся как основа, но при кредитах и невысоком доходе пропорции другие, и это нужно объяснять, а не повторять формулу из учебника.

Отдельный расчёт, который сам по себе окупает всю затею: досрочное погашение ипотеки против вклада. Считается в рублях, ставка ипотеки с учётом вычета по процентам против доходности вклада после налога. Ответ часто противоположен тому, что подсказывает интуиция.

Деньги, которые лежат рядом

Налоговые вычеты за лечение, обучение, спорт, ипотеку и покупку жилья. Семейная выплата, материнский капитал, льготные ипотечные программы.

Это деньги, которые государство отдаёт по заявлению, и большинство семей их не забирает просто потому, что не знает лимитов и сроков. Условия и лимиты меняются часто, поэтому их проверяют на сегодня на сайтах налоговой, Госуслуг и Социального фонда, а не вспоминают по памяти.

Чего в личных финансах делать не стоит

Ни акций отдельных компаний, ни криптовалюты, ни форекса, ни «пассивного дохода» до того, как собрана подушка и закрыты дорогие кредиты. Надёжное это вклады и накопительные счета в банках из системы страхования вкладов в пределах страховой суммы.

И отдельно: любые инвестиционные решения это разговор с лицензированным консультантом, а не со мной и не с помощником.

Что в итоге

Таблица бюджета, из которой следуют действия, и расчёт пути к цели: сколько откладывать в месяц и когда цель будет достигнута. Если к сроку не успеваете, это видно сразу, вместе с тем, что надо изменить, чтобы успеть.

И одна-три задачи на эту неделю. Не «сократите расходы», а конкретные шаги: пересмотреть подписки, подать на вычет за лечение, настроить автоперевод на накопительный счёт в день зарплаты.